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建立北部湾银行问题研究 发布时间:2013-07-17 来源:民建广西区委调研室 作者:admin

    随着中国-东盟自由贸易区建设进入实质性的阶段,北部湾经济圈初步形成和M型战略的实施,我区尤其是北部湾地区对资金的需求增长迅猛,使得资金缺口越来越大。但我区现有的商业银行由于种种原因,在资金供应方面已不能满足我区尤其是北部湾地区的基础设施建设以及中小企业发展的需要,资金短缺对北部湾地区的经济建设产生了非常不利的影响。为解决这一系列的问题,我会承担了《建立北部湾银行问题研究》自治区党委2006年重大调研课题,课题组先后到南宁、北海、钦州、防城港四市和自治区北部湾(广西)建设和规划委员会办公室、金融办等部门进行了考察,广泛与政府部门、银行、企业座谈,认真听取他们对组建北部湾银行的意见,在此基础上,课题组经过认真讨论,形成本报告,供自治区党委、政府领导和有关部门参考。
    一、建立北部湾银行的必要性
    1.推进中国-东盟自由贸易区的建设需要一个与国际接轨的融资平台
我区地处中国-东盟自由贸易区、大湄公河次区域、泛北部湾等中国与东盟多项合作的交汇点,是我国唯一与东盟国家既有海上通道、又有陆路通道接壤的省区,我国与东盟国家的货物进出口大多经过我区的边境口岸,地缘优势十分突出。随着中国-东盟自由贸易区建设进入实质性的阶段,中国和东盟在农业、信息通信、人力资源开发、相互投资、旅游和能源、交通等10个领域陆续开展合作,双边贸易发展迅速。据统计,我国与东盟国家的年贸易总额已连续三年超过1000亿美元,2006年前九个月,我国与东盟国家的贸易额已达1300多亿美元。
    2006年7月份,自治区党委刘奇葆书记提出了“一轴两翼”的M型战略,即构建新泛北部湾经济合作区、大湄公河次区域合作这两个板块和推进南宁到新加坡的经济走廊这么一个中轴的战略设想,通过这个战略的实施,把中国东部沿海发达地区的资金、技术等资源,输入我区和东盟国家,以促进新泛北部湾经济合作区和大湄公河次区域国家的能源和资源开发,同时引进新加坡等国的资金、技术和管理等。这些巨大的跨国经济活动必然伴随着巨大的金融活动,需要相应的金融手段和金融平台的支撑。
    一个能沟通我国与东盟各国资金往来、并与国际惯例接轨的区域性资金平台对于推进中国-东盟自由贸易区的建设必不可少。
    2.推进“泛珠三角区域”经济合作需要大量的资金支持
    我区要尽快提升经济实力,必须在推进特色经济区发展的基础上,通过积极引导生产要素向重点区域集聚,力争把我区建设成为中国—东盟自由贸易区区域性的加工制造、商贸、物流中心和“泛珠三角”经济区的次中心区域。要达到此目的,加快我区与“珠三角地区” 的经济直接对接无疑是一个便捷的选择。通过承接东部发达省份的企业转移可以加快我区产业的升级换代和经济发展,快速增强我区的经济实力。投资软环境尤其是金融环境在一定程度上制约着东部发达省份的企业顺利转入我区。防城港海世通公司是山东省主要从事海产品养殖、加工和出口的企业,2003年落户防城区后,已成为当地农业产业化的龙头企业,其固定资产有3000多万元,每个收获季节需要的流动资金高达7000多万元,但当地的银行由于政策限制等原因没有给其发放任何贷款,其流动资金不得不靠从山东总部调剂或民间借贷解决。又如,防城港万鑫钢铁公司是福建老板投资的企业,第一期总投资6.8亿,2005年建成投产,现年产钢铁50万吨,产值7.8亿,也没有从当地的银行得到一分钱贷款,其所需的流动资金全部从福建的兴业银行借入。我区的银行机构由于种种原因没有能够解决东部企业西移过程中所需要的资金支持问题,影响了外省企业入桂的步伐。
    一个能够服务和扶持东部企业入桂的银行是东部产业转移的重要保证,也是推进“泛珠三角区域”经济合作的需要。
    3.推进实施环北部湾经济区域开发战略的需要
    要加快北部湾经济圈的建设,离不开港口、码头、道路、仓库和物资集散地等各种基础设施的建设。如钦州市,在“十一五”期间,其计划建设基础设施项目90项,总投资286亿元,“十一五”期间的规划投资为177亿元,其中公路和城建项目45个,规划投资约87亿元左右。而按照钦州市在“十一五”期间计划的财政收入根本不足以支撑如此大的投资。又如防城港市,“十一五”期间,围绕重大产业项目配套的基础设施项目有47个,规划投资约134亿元,其中:自筹74亿,资金缺口60亿元,资金缺口达45%。
    发展沿海大工业需要巨大的资金作后盾。沿海大工业的建设是我区在“十一五”期间经济高速发展的保证,没有沿海大工业的发展, M型战略的实施就缺乏经济基础。据调查,大多数沿海大工业虽然是业主项目,但业主自有资金量并不十分充足,部分业主的自有资金约占其全部投资所需资金的1/3,大部分资金特别是季节性流动资金需要融资解决。此外,沿海大工业发展所需要配套的城市基础设施建设及其下游配套产业等也需要金融机构的大力支持。
    一个立足广西、服务广西,并支持我区沿海大工业建设的金融机构是推进实施环北部湾经济区域开发战略的需要。 
    4.改善和推进北部湾经济区经济环境建设的需要
    区域经济的发展需要一个良好的经济环境,地方性经济区域的发展除了支柱产业外还需要相关产业的配套和支持。北部湾经济地区除了石化、钢铁、林纸浆等重化工业作为经济支柱外,还需要发展大量的布局合理的海洋产业、商贸旅游业以及物流业等配套产业,并通过产业链的延长来增强北部湾区域的经济实力,扩大其经济辐射能力,提高其经济实力。中小型企业正是这种发展的推动力量之一,在中小企业的经济份额越来越大的今天,贷款难却是中小企业尤其是民营中小企业反映最为强烈的问题。我们在北海、钦州、防城港三市的调查中了解到,三市的金融服务仍由带有计划经济体制惯性和后遗症的国有大银行“寡头”垄断,其主要为国有大中型企业提供服务,对中小企业特别是民营中小企业存在着事实上的歧视或忽略。由于难以满足银行规定的相关条件,中小企业包括高新技术型中小企业一般无法从银行贷到流动资金,中小型企业的流动资金主要靠民间借贷解决,贷款难是制约北部湾三市中小企业发展的根本性因素。2004年底,我区银行机构对乡镇企业和私人及个体工商企业的贷款余额尚有77亿元,占同期贷款余额的2.8%,而2005年底仅有26.56亿元,占同期贷款余额的0.9%。2005年,北海市各项贷款增幅比GDP增幅和物价涨幅之和低5.58个百分点,相对当年的经济增长速度,信贷缺口高达9.68亿元,融资不足和信贷缺口增大已成为制约北海市经济持续快速增长的瓶颈。
    一个既能按商业银行规则运作,又能根据实际情况为中小型企业解决贷款难的银行有利于改善和推进北部湾经济区域的经济环境建设。
    5.新区域经济的建设和发展离不开区域性的资金平台支持
    国内外的区域经济发展的经验表明,一个新的区域性经济发展除了得益于自然环境和政策支持以外,大量的资金支持是其得以发展的重要推动力。深圳特区和上海浦东新区发展之初,国内外大量的资金涌入使得其资金总量剧增,为城市基础设施建设和产业升级换代提供了充足的“血液”,其中,深圳发展银行、招商银行和上海浦东发展银行在其中起到了一个新的资金平台作用,它们为深圳和上海浦东新区的飞速发展提供了资金支持,自身也从成立之初的数十亿资产的小银行发展到现在数千亿资产的全国性大银行。又如,迅速崛起的苏州新加坡工业园区除了得益于直接从新加坡引入的管理技术和经验外,更得益于经由新加坡这个世界金融中心引进的各种资金,据统计资料,自其1994年建立园区以来,全园区累计引进合同外资258亿美元,实际利用外资109.6亿美元,其中,来自欧美的项目占49%,日、韩占18%,新加坡占6%,港澳台地区占22%,巨额资金使苏州工业园区成为我国发展速度最快、协调发展最好、经济效益最佳、科技含量最高的开发区之一,也是我国对外合作的成功范例。以上事例印证了:金融是现代经济核心、经济决定金融、金融反作用于经济这一客观规律。
    银行对区域经济发展的重要性还可从新近建立的渤海银行得到印证。国家在将天津滨海新区明确为“十一五”规划建设重点的同时,批准了渤海银行的成立,其目的也是希望借助渤海银行这个融资平台加速天津滨海新区的建设和发展。
    一个高效率、能够集聚国内外大量资金的银行是北部湾区域经济发展的需要和保证。
    6.重建北部湾区域“金融生态环境”的需要
    我区特别是北部湾地区的“金融生态环境”自上世纪九十年代初遭到恶劣破坏后,一直没有得到很好的恢复,主要表现在该地区金融业经营举步维艰,不良信贷资产比例畸高,企业信用与诚信状况不佳等。由于北部湾地区企业的信用纪录较差,各大银行的总行对其在北部湾三市的分支机构采取了严格管理的借贷政策,数额稍大的贷款均需报总行审批,具体的信贷准入条件也较之其他地区更为严格,这给该地区的企业贷款造成了更大的困难。据业内人士透露,四大国有银行总行以“信用环境恶劣”来评价北部湾地区的“金融生态环境”。
    这种状况直到今日仍没有明显好转。2006年来,由于房地产市场主体操作不规范,北部湾三市的房地产不良贷款剧增。以北海市为例,至2006年6月末,全市房地产贷款余额38.24亿元,比年初增加91%,同比增长10.86%,房地产不良贷款余额已达5.76亿元,比年初增加1.62亿元,增长38.98%,不良贷款率为15.08%,比年初增加3.75个百分点。另外,银行原来认定是“优良信贷客户”的当地上市公司近年来也表现不佳。由于受辖区内有效贷款需求面偏窄的局限,北海市商业银行的新增贷款大量投向了银河科技、北生药业、国发、新力等上市公司,截止2006年8月末,这4家上市公司及其关联企业贷款余额28.90亿元,占北海市各项贷款总额的21.67%。但从2006年上半年各商业银行对上述企业的到期贷款回收情况看,上述企业均不同程度地出现了贷款到期不能按约偿还和拖欠贷款利息的问题纪录,同时还出现了贷款大户利用虚假财务信息套取银行借款的行为,显示其信用和诚信状况已出现恶化。辖区内商业银行的不良贷款和风险贷款上升,潜藏的金融风险开始显性化发展。正是由于这种原因,这三市出现了银行有较多的信贷资金(存差)和信贷指标“空置”,而企业贷款的欲望却不能满足的不正常现象。
    当前,我国现有商业银行采取一级法人制度,信贷政策统一由总行制定,分支机构的贷款审批权限由上级行决定。在这种体制下银行往往强调经营政策的一致性,而难以考虑区域差异化经营需要,一方面限制了分支机构的自主经营能力,另一方面各分支机构对市场需求缺乏敏感性,信贷供应缺乏弹性,往往滞后于地方经济发展的需要。而作为区域性商业银行,其分支机构和总行都在同一个区域,吸收的资金不存在被总行倒吸现象,其获取企业信息的成本和信贷决策成本也低于大银行,其存在不仅有利于打破国有大银行的垄断局面,而且能充分地利用区域性优势,形成自身的业务优势。新银行的进入,由于其与企业没有既往的信贷关系和旧债,有利于打破银行与企业之间以往的死结,重新建立新型的银企合作和相互信任关系。
    新的商业银行是重建我区特别是北部湾区域“金融生态环境”的突破口。
    二、我区建立北部湾银行的可行性
    1.现行金融政策给北部湾银行的建立提供了可能性
    修改后的《商业银行法》从法律和理论上保证了建立北部湾银行的合法性和可行性。《商业银行法》从商业银行的注册资本金、发起人资格、股本金的来源等都做了明确的规定,有很强的操作性。渤海银行获中国银监会批准建立就是一个例证。
    渤海银行是1996年以来获我国政府批准建立的唯一一家全国性股份制商业银行,是第一家在发起建立阶段就引入境外战略投资者的以中资为主的全国性股份制商业银行。渤海银行采取发起方式建立,注册资本金50亿元人民币,由发起人认购全部股份,并全部以货币资金注入。已经签署的发起人协议确定,天津泰达投资控股有限公司拥有25%的股权,是第一大股东;渣打银行(香港)有限公司拥有19.99%的股权,是第二大股东;中国远洋运输(集团)总公司拥13.67%的股权,是第三大股东;宝钢集团股份有限公司和国家开发投资公司分别拥有11.67%的股权,并列为第四大股东;天津信托投资有限责任公司通过集合资金信托方式吸收自然人资金参股10%;天津商汇投资(控股)有限公司以吸收民营企业入股方式参股8%。由此,渤海银行成为中国第一家在发起建立阶段就引进境外战略投资者并以集合资金信托方式吸收自然人参股的股份制商业银行。渤海银行作为天津滨海新区的重要金融配套措施和必要手段是天津滨海新区开放和开发能否取得成功的关键。
    目前,我区正在大力推进北部湾经济区域经济的建设及“M”型战略的实施,北部湾地区作为我国与东南亚国家经济连接的重要通道,其经济对我区及大西南地区的经济发展的推动作用将越来越明显。在一定意义上,北部湾区域的建设与天津滨海新区的建设有着相似的重要性。
    因此,我区借鉴渤海银行模式发起建立北部湾银行是有法律和理论依据的。
    2.城市商业银行的重组为北部湾银行的建立提供了新模式
    2004年6月,国家银监会副主席唐双宁在银川召开的全国城市商业银行工作会议上指出:“银监会鼓励城市商业银行在整合现有资源的基础上,按照市场规则和自愿原则实施联合重组。通过联合、并购的方式,实现优势互补、资源整合、共同发展,从而突破单个城市的限制,实现跨区域发展。”该讲话为我国城市商业银行的改革和发展指明了方向。
    由于城市商业银行中普遍存在着资本充足率偏低和不良资产率偏高两大缺陷,要求其改革的呼声越来越高。有数据表明,截至2003年6月底,全国112家城市商业银行的资产总额为13029.40亿元,其中不良贷款余额1078.11亿元,不良贷款比例高达16.53%,而同期全国城市商业银行的总体资本充足率仅为5.92%。国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌更认为,有的城市商业银行的不良贷款率高达50%,严重资不抵债,一些城市商业银行的单一客户贷款率远远超出规定的最高限额。在股份制商业银行、四大国有商业银行和外资银行的合力竞争下,一大批规模比较小的城市商业银行已面临倒闭危险。因此城市商业银行的改革势在必行,而徽商银行则是城市商业银行改革的先锋。
    2005年12月28日 徽商银行挂牌成立。新成立的徽商银行是在安徽注册的区域性城市商业银行。该行由原合肥市商业银行股份有限公司更名为徽商银行股份有限公司,作为存续公司,吸收合并了安徽省内的芜湖、马鞍山、安庆、淮北、蚌埠5家城市商业银行,以及六安、淮南、铜陵、阜阳科技、鑫鹰、银河、金达7家城市信用社。徽商银行成为我国第一家由城市商业银行改制建立的区域性商业银行。业内普遍认为,考虑到2006年城市商业银行资本充足率大限日益临近,徽商银行的成立,将掀开了一轮城市商业银行大规模重组合并的序幕。目前,拟由各地城市商业银行重组建立的江苏银行、东北银行、晋商银行等均已进入实质性操作阶段,正等待中国银监会的最后批准。
    最近,浙商银行、上海银行获准跨区域联合经营从另一侧面表明了国家银监会积极支持城市商业银行改革的态度。
    因此,依照徽商银行建立模式在我区原有城市商业银行的基础上兼并、重组成立我区新的区域性股份制商业银行也有充分的依据和可行性。
    3.我区现有商业银行竞争的不充分有利于北部湾银行的建立和发展
    目前,我区商业银行有中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行和中国银行等国有商业银行的分支机构(以下简称四大行),全国性股份制商业银行(以下简称股份行)有交通银行和光大银行和上海浦东发展银行(2006年下半年刚进入南宁设点),以及南宁、柳州和桂林三家城市商业银行(以下简称城商行),此外,还有90家左右的县级农村信用社(以下简称农信社)及少量城市信用社。
    从总资产、各项存贷款余额、机构网点、从业人员等方面的集中度上分析,四大行占了绝对优势,其他商业银行均未形成规模优势;其次是,我区商业银行的机构数并不多,我区商业银行数目与其他地区尤其是发达地区相比有较大差距,除四大行在全国普遍设点外,股份行在经济发达地区的非省会市均开设有分支机构,如中信实业银行、招商银行、广东发展银行、上海浦东发展银行、兴业银行和深圳发展银行等均在苏州、宁波、温州、无锡、福州、佛山、珠海、深圳、青岛等经济发达的非省会城市设有分支机构。而这些股份行在西部地区的省会城市如兰州、银川、西宁、南宁、贵阳、拉萨等却没有设置分支机构,表明这些地区的经济总量不足以吸引股份行开设分支机构,同时也反证四大行在这些地区没有遇到股份行的竞争。在城商行方面,与其他经济发达省份相比,我区仅有的三家城商行,不仅数量少,而且资产规模偏小。按2004年全国前50家商业银行排名,我区没有一家城商行进入五十名,而同为西部省份的贵阳市商业银行、昆明市商业银行、重庆市商业银行和成都市商业银行排名均在前四十名。我区现在金融市场的典型特征:四大行处于绝对的垄断地位,竞争不足、垄断有余,金融效率和质量较低下、信贷配给现象相当突出,部分企业和个人的有效信贷需求难以满足。
    因此,建立北部湾银行有利于增强银行间的竞争和提高区域内金融服务效率和质量,而现有商业银行竞争的不充分又给北部湾银行建立和发展提供了可能。
    4.北部湾区域经济雏形的初步形成,为北部湾银行的建立和发展提供了机遇
    随着我区加快实施 “一轴两翼”的M型战略,特别是通过与“珠三角”等经济发达地区的对接,我区作为沟通我国东部发达省份与东盟国家之间的枢纽作用将得到进一步加强。北部湾地区作为中国东部沿海发达地区的资金、技术和商品等资源与东盟国家的能源、矿产、木材和市场等资源交换的最佳集散地和中转地,将在我国与东盟国家的贸易中发挥极为重要的作用,我区将建设成为连接中国与东盟国家的大物流基地和大中转站。同时,随着我区沿海大工业特别是重化工业的建设步伐的加快,北部湾三市的经济总量的增长将更为迅速,其经济活动、金融活动将更为活跃和趋于大型化、国际化,一个主要服务于北部湾地区乃至西南地区经济建设的金融机构呼之欲出。
    从加快我国西部地区经济发展特别是加快少数民族地区经济发展的示范作用考虑,我们认为中央金融政策应有所倾斜,北部湾银行的建立将有助于北部湾区域经济的形成,从而带动西部地区的经济发展,为我国西部大开发探索一条新的发展思路。
    因此,在我区设立北部湾银行获得国家银监会批准的可能性很大。
    5.我区经济总量的快速增长为北部湾银行的成立提供了的经济基础
    “十五”期间,我区的生产总值在2004 年已突破3000 亿元基础上,再上新台阶,2005年突破了4000 亿元,达到4063.30 亿元,按可比价格计算,比上年增长12.7%,增幅创1995 年以来最高水平。2002 年以来,我区生产总值增长已连续四年保持在两位数以上,分别为10.5%、10.2%、11.8%和12.7%,经济总量的增加为北部湾银行的成长提供了空间,上海浦东发展银行在2006年上半年进入我区南宁设点就证明了我区还存在着新商业银行发展的经济空间。
    此外,随着我区经济建设步伐的加快,各项储蓄和投资显现大幅度的增长,也为商业银行业务的进一步开展提供了可能。2005年末,全区金融机构各项人民币存款余额4202.84 亿元,比年初增长13.4%,其中城乡居民储蓄存款余额2561.34 亿元,比年初增长14.3%。2005年,全社会固定资产投资完成1775.94 亿元,比上年增加512.28 亿元,增长40.5%,投资总量和年新增量均创历史最高纪录,投资增幅创1994 年以来最高水平。
    特别是随着北部湾地区的钦州市的石化、粮油加工、林浆纸和防城港市的核电、钢铁等大型项目的投产,我区尤其是北部湾地区的经济总量将得到显著的增加。据调查,我区的北海、钦州、防城港三市未来的发展蓝图特别是重化工业和港口、物流业发展的前景令众多的投资者心动,如北海年产100万吨乙烯、总投资236亿元的石化项目,涠州岛30万吨级原油码头;北海年产90万吨浆、90万吨纸、200万亩原料林基地,总投资198亿元的林浆一体化项目;钦州金桂浆纸化一体化项目一、二期计划总投资418亿元;中石油钦州炼油项目总投资152亿元;防城港年产精品钢1000万吨钢铁基地项目,总投资560亿元;正在开展前期工作的防城港白龙核电项目,总投资236亿元,等等。如此巨大的发展规模和速度为新的金融平台提供大展宏图的难得机遇,必将对区内外和境外投资者产生强大的吸引力。
    经济总量、居民储蓄和固定投资的大幅度增长为北部湾银行的成长提供了经济基础。
    6.我区具备建立北部湾银行的主要硬性条件
    根据《中国银行业监督管理委员会令(2006年第2号)》的有关规定,建立股份制商业银行的主要硬性条件有:注册资本为实缴资本,最低限额为10亿元人民币或等值可兑换货币;有符合任职资格的董事、高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员。
    对于第一个硬性条件,我们认为,由于我区在中国-东盟经济圈中优越的地理位置和泛北部湾区域经济发展的诱人前景,区内外及境外的大企业和大投资集团多有投资北部湾地区的意向,一个具有良好发展前景的商业银行对于他们有着巨大的吸引力。在我们的调查中,北部湾三市的许多企业都表示愿参股投资北部湾银行,其中喷施宝集团对参股投资北部湾银行最为积极(其参与了民生银行的发起,当时投资了300多万元,现已获得了30多倍的回报)。此外,区外一些有实力的企业、金融机构对在我区建立北部湾银行也表示了极大的兴趣。对于境外投资者而言,投资中国境内的商业银行不仅是在中国快速拓展其银行业务的捷径,也是一个安全、可靠且回报稳定的良好投资,近年来我国已有数家商业银行成功地引入国外投资者。因此,我们认为,由于存在着众多的合格的境内外投资者拟投资北部湾银行,设立北部湾银行所需筹措的10亿元资本金应不成问题。
    对于第二个硬性条件,据调查,我区现有的银行业人员可满足其要求,且可以通过引进国内外金融人才特别是高级金融人才来解决部分高级从业人员不足的问题。国家监管部门也支持从境外引进高级管理人员,在徽商银行组建时,中国银监会主席刘明康曾建议其聘请国外的银行专业人才担任高管人员。我们引进境外的战略投资者参股新建立的商业银行,除引进其资金改善股权结构外,更重要地是借重其管理经验和高级管理人员。此外,由于四大行收缩业务,撤并营业网点,裁减了不少员工,仅北部湾某市的商业银行就裁减了600多名员工,因此,普通的从业人员供给更不存在问题,在我区建立北部湾银行所需的人才是有保障的。
    因此,我区设立北部湾银行所需要的资金和人才应不成问题。
    综上所述,从我区社会和经济的长远发展考虑,在我区争取建立北部湾银行是很有必要的;从国家对西部地区特别是少数民族地区的经济支持以及目前我国对商业银行改革的发展趋势分析,在我区成立北部湾银行是有可能的。
    因此,我们的意见是应尽快建立重点服务于北部湾地区的北部湾银行。
    三、北部湾银行的定位和建立模式
    建立北部湾银行的最主要目的是为加快我区及北部湾地区的经济建设服务。因此,北部湾银行应有别于我区现有的商业银行,它既要符合国家相关政策,又要能够服从和服务于我区尤其是北部湾区域的经济建设的大局。
    1.关于北部湾银行的性质和定位
   (1)名称。在北部湾(广西)经济区建立新银行,就名称来说已有几种说法:北部湾开发银行、北部湾发展银行、北部湾银行等等。鉴于北部湾开发银行和北部湾发展银行很容易使人产生歧义,误会是为政策性银行(国家也不可能同意成立区域性的政策性银行),我们建议新建立的商业银行宜命名为“北部湾银行”(以下统称北部湾银行)。
   (2)性质。新建的北部湾银行应按照国家有关股份制商业银行的规定组建,作为股份制商业银行,北部湾银行必须严格遵守国家的有关法规和监管规定,在保证资金安全、追求合理利润、为股东提供合理回报的前提下,围绕着安全性、效益性、流动性统一的经营理念和信贷原则开展业务。
   (3)定位。作为区域性股份制银行,北部湾银行的业务发展方向应以支持环北部湾经济圈特别是北部湾三市社会发展与经济开发为主要目标,其信贷资金的投向重点应是北部湾地区社会、经济发展的支柱产业和相关的基础设施建设及其他有利于北部湾地区经济发展的建设项目,此外,就是积极支持中小企业和民营经济的发展。
    2.关于北部湾银行的建立模式
    根据中国银监会关于股份制商业银行建立的相关规定和已获批准建立的商业银行案例分析,建立北部湾银行主要有以下两种方案可供选择:
    第一种方案,参照渤海银行模式由我区的大企业牵头发起建立总部位于我区的新的区域性股份制商业银行。
    第二种方案,参照徽商银行模式对我区现有城市商业银行进行兼并重组,在其基础上组建新区域性股份制商业银行。
    3.两种银行建立方案的比较
    第一种方案,以渤海银行为模式重新发起建立新的股份制商业银行,这一模式最有利于我区的金融建设,也是最便捷的组建方式。但从现实获得批准的可能性上分析,我们认为难度较大,近期内获得国家银监会批准的可能性较小。我们分析认为,四大国有商业银行改制完成后(除农业银行正在进行股份制改造准备上市外,其余三个银行已改制并成功上市),国家银监会必然要接着对地方性的商业银行即城市商业银行进行整顿、改造,以应对加入WTO银行改革过渡期结束后面临的外资银行进入我国金融市场的挑战。因此,今后一段时期国家银监会的工作重点是如何加快城市商业银行的改革,而对新建立股份制商业银行的审核批复工作可能会延后一段时间。
    同时,我们认为渤海银行获准建立只能作为个案研究,因为:其一,它是天津滨海新区建设列入国家“十一五”发展规划后,中央从整个国家经济发展全局出发所做出的重要战略部署。其二,作为天津滨海新区建设的配套金融机构,渤海银行不仅肩负推进滨海新区开发开放、鼓励滨海新区进行金融改革和创新的重任,而且包括在企业并购基金、创业风险投资基金、股(产)权交易市场等股权融资,特别是在高新技术企业股权融资方面闯出一条新路,从而使滨海新区成为中国推进自主创新战略的“桥头堡”和“试验田”。其三,渤海银行的得以建立与其背后丰富的人脉资源有关,现任天津市长戴相龙原是中国人民银行行长,以他为首的金融届人士对渤海银行的建立起到了十分关键推动作用。基于上述原因,我们认为渤海银行的借鉴意义有局限性。
   而北部湾地区建设目前仅是我区的建设重点,尚未列入国家的开发建设重点,其重要程度难以与天津滨海新区的开发建设相提并论。因此,依照渤海银行模式在我区发起建立新的全国性股份制商业银行理论上是可行的,但短期内获得中国银监会批准的难度较大。
    第二种方案,即参照徽商银行模式对我区现有城市商业银行进行兼并重组,在其基础上组建新的区域性股份制商业银行,这一模式获得中国银监会批准可能性较大,也是中国银监会目前最为认可的。但它同样存在一定缺陷和风险。这主要是我区城市商业银行现有的底子薄、资产质量差、管理水平较低。以此为基础的北部湾银行必须经过大力改造,否则可能难以达到新银行的要求,也难以对境内外投资者产生足够的吸引力。目前我区城市商业银行都存在着不良贷款率高和资本充足率低这两大问题,而这可以通过扩充新股和在兼并重组中采取某些技术性手段加以解决。估计解决区内南宁、桂林、柳州三家城市商业银行的这两大问题所需资金至少在十亿元以上,政府对此必须有充分准备。此外,三家商行合并必须面对各地自身利益如何兼顾的问题,即新建的北部湾银行的业务范围必须兼顾原有商行所在地的金融需求。这些都必须由自治区政府出面加以协调解决。
    四、北部湾银行的建立模式利弊分析
    1.以渤海银行为模式发起建立北部湾银行的利弊分析
    采取全新的发起建立模式,国内有不少成功的案例,如上世纪80年代末90年代初成立的中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行 、招商银行、上海浦东发展银行和民生银行等,最新的成功案例就是渤海银行。根据国家现行金融政策,用新发起方式建立北部湾银行在理论上不存在任何障碍。
    其有利于之处是,从发起建立阶段建立现代企业制度,把北部湾银行建设成为产权明晰、治理完善、内控严密、运营安全、与国际规则和惯例接轨的现代金融企业。在资产管理上没有不良资产包袱,有利于从起步阶段就建立起严密、有效的风险控制体系,防范各类金融风险,从而保证具有较高的资产质量。在信息化建设方面可以利用现有商业银行的成功经验,通过加入银联系统获得广泛的技术支持(一家区域性商业银行要建立覆盖全国的网络,一般做法是加入现有的银联系统,如果独自建立一套系统,其成本较高)。此外是没有臃肿的机构和冗员的包袱,有利于采用灵活的机制,按照市场化的原则,设置科学合理的组织架构和业务岗位,建立一支精干的、高水平的员工队伍。
    其不利之处在于必须一切从头开始,高管人员的调配和普通人员的培训及办公设施等一切工作都要从零开始,筹组时间和等待审核批准时间可能较长,而且从筹组、材料上报到最后能否获得批准以及什么时候获得批准,都存在着较大的不确定性。如果在组建过程中无法达到规定的条件、要求,或因其他原因不能获得中国银监会批准,其筹建工作也就前功尽弃。
    2.以徽商银行为模式改造建立北部湾银行的利弊分析
    这种模式的基本操作方式是,将南宁市商业银行股份有限公司(即南宁城市商业银行)更名为北部湾银行股份有限公司,作为存续公司,吸收合并我区柳州、桂林两家城市商业银行,以及其他城市信用社,采取增资扩股、引进境内、外战略投资者的方式改组为区域性股份制商业银行。
    选择南宁城市商业银行作为存续公司,是因为它在三家商业银行中规模最大,资产质量、经营状况也较好,且南宁地属北部湾范畴,作为组建北部湾银行的基础名正言顺。同时,由于其地处南宁,可以充分发挥南宁对全广西的经济辐射效应。因此,以南宁城市商业银行牵头改组为北部湾银行较为合适。
    采取这种模式的有利之处是:第一、国家政策支持,有利于获得银监会批准;第二、城市商业银行的改组是在新形势下,其自身生存和发展的需要,也是深化、完善城市商业银行改革的内在要求。按照银行业监管部门要求,2007年1月1日前,我国商业银行资本充足率必须达标,否则将限制业务发展和市场扩张。而组建北部湾银行为我区的城市商业银行通过增资扩股,剥离不良资产等达到国家有关的要求提供了契机。第三、有利于集合我区有限的地方商业银行的资源,相对集中银行资源以产生规模效益,减少地方银行内部竞争的破坏性作用,保证银行的利润水平。我区的三个城市商业银行的经营规模都偏小,经营区域上各自“画地为牢”,城市商业银行这种经营方式和规模难以适应现代经济需要,也无法产生规模效益。合并重组后,将有效解决这一问题,也才可能与国有商业银行和其他股份制商业银行展开有效竞争。第四、由于我区的城市商业银行少,股东少、股权结构较简单,重组谈判相对容易。此外,可以利用其原有营业网点、设施和员工,这比从头开始组建省却不少麻烦。
    这种组建模式的不利之处在于:第一、需对现有三个城市商业银行的资产进行认真清理,某些不良信贷资产需要核销,在清理结束后,对达不到国家规定的指标(如不良贷款率、资本金充足率、盈利率等)必须进行补救,可能需要地方政府以某种形式为其“埋单”,可见,对于历史包袱重、资产质量差的金融机构,境外投资者是不会愿意投资的,这一过程不会很短,实际上是与城市商业银行改革同步进行,而且要在其改革完成后,才能正式开始北部湾银行组建工作;第二、原有管理人员水平、员工素质可能不适应新的与国际接轨的商业银行的要求,必须进行重新培训或招聘;第三、由于原有基础差,可能对吸引国内外投资者不利,实际上只能借用其壳资源,并在此基础上进行重大改造,否则不足以树立新的现代化的北部湾的形象。
    依据上述分析,如果仅立足于长期规划,而不是寄希望于短期内组建成功,可以考虑选择发起建立的方式组建北部湾银行。但鉴于建立北部湾银行对我区经济社会发展具有极为重要和紧迫的意义,且各方面的条件已基本具备,我们倾向于选择南宁城市商业银行牵头兼并柳州、桂林二家城市商业银行重组建立北部湾银行这一方案。
    五、新组建的北部湾银行可能面临的风险及其风险防范
    1.组建北部湾银行过程存在的风险
    组建过程的风险,实即“能否组建成功”的问题,我们的立足点当然是只许成功,不许失败。但对某些难点必须有清醒认识和充分准备:
    (1)不管采取哪一种组建模式,引进境外战略投资者都是其关键,也是一道必须逾越的门槛。必须在向国家银监局提出正式申请报告之前解决,落实好境外投资者问题。因此,自治区党委、自治区政府应指定专人或成立专门工作班子,专司引资入股的工作。
    (2)避免给人北部湾银行是广西区政府自办的银行、自治区政府投资的“金库”的印象和错觉。鉴于此前由政府主办和出资的投资机构均存在效益不佳、行政命令式操作,乃至最终倒闭的命运,人们对此的担心不无道理,必须接受这一教训。新建的银行必须走市场化、企业化的道路,办成按国际惯例运作的现代金融企业。区政府要旗帜鲜明地声明不得干预银行“内政”。
    (3)协调好相关方的利益。北部湾银行既然主要为北部湾建设服务,然而它的机构即使在初始阶段也应该遍布广西各地(局限于南、北、钦、防太狭小了,缺乏对外资的吸引力),这样就将存在“将各地资金吸纳用于一部分地区建设”的问题。要处理好这一矛盾,一是尽可能吸收各地市参股,以便获利共享;二是北部湾银行的业务在以北部湾建设为主的同时,兼顾各地建设,主要以投资效益为取舍标准。
    (4)在组建过程中,必须由政府组建强有力班子进行操作,在这一过程中应吸收可作为未来北部湾银行高管成员的金融人才参与,但是,在组建成功之后,大部分政府工作人员应退出北部湾银行的工作,只有真正的金融专业人才可以在银行留任。要使银行管理真正拥有自主的用人权,各地政府不得进行人事干预。
    2.北部湾银行组建成功后存在的风险
    组建后,亦即进入业务运作之后的主要风险是:
    (1)政策性职能(或准政策性职能)与商业运作之间矛盾而产生的风险。这种风险主要表现为行政干预银行信贷活动,事实证明,这是数十年来我国银行经营中碰到的最大问题。建立北部湾银行的主要目的是满足北部湾基础设施建设的投、融资需要,以及支持国有大企业、大项目建设。地方政府急于看到开发的“政绩”,有可能对北部湾银行的具体业务特别是资金投放进行干预,而银行更多考虑的是资金安全和效益,两者不可避免地存在矛盾,政府有可能迫使银行对一些无效益或效益不佳、不符合信贷政策、风险大的项目放贷,结果形成不良信贷资产。
    行政干预风险的预防办法是:强化政府的服务意识,政府可以引导银行的资金投向,但不应干预具体借贷项目,确保其自主经营权落到实处;借鉴渤海银行模式,走股权分散化的路子,由区政府投资或控股的发起企业所占股份不宜过大(如在20%以下),并尽可能多引进境内外大股东,形成多元化的共同利益体结构等。
    (2)管理风险。亦即银行运作中因决策失误,或有关人员为私利而故意违规操作,或经办人员因素质不高、政策、业务能力不适应而造成银行的资金或信誉损失,此外,经营过程中由于贷款方恶意违规而造成的信贷风险,都可能影响银行的正常经营。
管理风险的预防措施主要有:按国际惯例建立现代企业组织结构,重大事项按公司章程规定的程序进行决策;提高银行相关人员的业务能力、政策水平和职业道德;建立较完善的市场、企业、人才资讯库,完善企业信用系统;以及严格规章制度,加强银行内控、监察制度等。
    (3)同业竞争风险。从现状看,未来北部湾银行的竞争对手主要是四大国有银行和农村信用社。应该承认,同业竞争是不可避免的,正常的竞争对提高银行服务水平,促进经济发展是有利的,北部湾银行在建立初期,各个方面未必能赶上现有银行的水平,应尽量发挥地理优势,靠信誉、服务、创新求得自身发展。
    同业竞争风险的防范措施有:采用国际一流的管理方式经营,同时搞好与其他商业银行的合作关系,培养忠诚客户,鼓励业务创新,积极开展个性化服务,可以考虑申请国家给予类似渤海银行的新业务试办权,尽可能避免与其他银行业务同质化等。
    新建一家商业银行,不管怎样,类似在原来同行的“锅里”抢饭吃,这样对增加我区资金投入的总量未必有大的帮助。所以,北部湾银行应特别注意境外、国家资金的引入(可采取各种形式,如委托放款、银团贷款等)。在成熟时,应将业务和分支机构延伸至国外特别是东盟国家,使之成为一家国际性银行。
    六、关于北部湾银行建立的一些建议
    要成功地组建北部湾银行,我们认为必须做好如下几项工作:
    1.加强领导,落实专人
    在自治区政府支持和广西银监局主导下,将组建北部湾银行的议题列入明年自治区政府工作报告,作为我区明年金融改革的重点工作之一。并由自治区政府牵头组织相关部门成立专门的工作小组,必要时聘请国内外金融界专业人士参与深入研究和探讨组建新银行的具体事务,做好前期工作,科学策划筹建北部湾银行的各项事宜。一是组建专门班子开展可行性研究和方案设计。二是在国内外寻找投资伙伴,初步明确组建北部湾银行的股东,为北部湾银行的筹建奠定基础。
    2.建设诚信、净化环境
    从健全法制环境、增强社会信用意识、加快信用体系建设步伐以及推进我区金融体制改革入手,开展创建良好金融环境,建立诚信社会、诚信广西的活动,彻底扭转我区不良的信用形象,为未来的经济建设提供良好的“金融生态环境”。自治区政府须制定相应措施及法规强化我区全社会的信用意识,尤其是各级政府要自觉地维护社会信用意识。其次要督促各级公检法部门加大力度支持各商业银行等金融机构对拖欠贷款的清收,坚决打击骗贷等违法行为。第三要采取切实可行的措施提高企业整体素质,尽快构建企业信用体系。
    3.协调利益,共同发展
    如果我们仅仅是将北部湾银行定位为普通的区域性商业银行,其重组的意义不大。我们应明确北部湾银行是建立环北部湾经济圈的一个新的重要融资平台,其应立足广西、面向环北部湾经济区域,推动解决北部湾地区中小企业、市民生活、市政建设的“三市”问题,以达到推动环北部湾经济区域建设的最终目的。同时,北部湾银行的业务不应局限于北部湾地区,要兼顾并积极支持我区各地的经济建设,要从整个广西经济建设和社会发展的大局出发,以投资效益为标准开展业务。从这个意义上说,北部湾银行是广西的银行,是为全广西服务的。
    4.明确定位,科学管理
    地方政府主导设立的商业银行,如果定位不明确,管理不当,则极有可能成为政府的“钱袋子”。四大国有商业银行在计划经济时期因地方行政过度干预,形成了巨额不良贷款,应引以为戒。对于北部湾银行,我们认为政府有义务支持、扶持其发展,有权利引导其资金投向,但应避免干预其具体业务,更不要将北部湾银行作为政府的第二财政。北部湾银行必须走市场化、企业化的道路,办成按国际惯例运作的现代金融企业。
    5.行则必实,制定战略
    北部湾银行要有扎扎实实的可操作的现实运营方案,同时也应有科学的发展战略,以积极稳妥的态度逐步将其建设成跨地区的股份制商业银行,更好地为北部湾地区及我区的经济建设服务。近期内,应立足于站稳脚跟,在突出主业的基础上,以特色化、个性化的服务区别于其他商业银行,要特别注意与其他商业银行搞好合作,共同营造一个良好的“金融生态环境”。从长远发展战略上,力争在不远的将来将北部湾银行建设成为区域性的国际化商业银行,更好地为M型战略服务。

课题组名单
    课题组顾问:
        卢湖山 :自治区政协副主席 民建广西区委主委
        黄韵娴 :自治区人大常委 自治区人大环资委副主任
                 民建广西区委专职副主委
        高云龙 :民建广西区委副主委 百色市副市长
        刘庆宁 :民建广西区委副主委 防城港市政协副主席
    课题主持人:
        蒋升湧 :自治区发改委经济研究所所长  研究员
                 民建广西区委经济研究委员会主任
    课题组成员:
        周策群 :广西农业银行金融研究所原所长 研究员
        朱光华 :广西银监局合作金融机构管理处经济师
        何  斌 :广西华侨学校助理调研员、经济师
        岳秋雅 :申银万国证券南宁营业部总经理
        陆发安 :自治区发改委经济研究所助理研究员
        梁丽红 :广西财经学院金融系讲师
        梁  玉 :广西财经学院金融系讲师
        梁力飞 :民建广西区委调研室主任
        卿孝勇 :民建广西区委经济研究委员会秘书长